Софинансируй это! Выгода от государственного софинансирования пенсии
Финансовый консультант
Дмитрий Герасименко Всего одна неделя осталась до конца срока подачи заявлений на вступление в программу государственного софинансирования пенсии. Так я собирался начать эту статью. Однако подоспела свежая новость: этот срок планируется продлить до 1 января 2015 года. Поэтому есть время, чтобы еще раз все взвесить и принять правильное решение. В различных изданиях авторы сравнивают результаты от софинансирования накопительной части пенсии с результатом размещения аналогичной суммы на банковском вкладе. Давайте и мы с вами вместе разберемся в этом вопросе. Для расчетов примем следующие начальные условия: 1. Ежегодное внесение денежных средств по программе софинансирования производится в размере 12 000 рублей в начале каждого года на протяжении 10 лет. Это соответствует предельной сумме взносов, которую государство обязуется удваивать. 2. Примем, что государственная «добавка» в размере внесенной суммы (12 000 рублей) поступает в вашу накопительную часть в конце текущего года. 3. Доход от инвестирования накопительной части через управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) рассчитывается в конце каждого года. Считается от суммы средств на начало года. 4. Для сравнения с банковским вкладом примем, что 12 000 руб. добавляются к вкладу в начале каждого года. Начисление процентов производится ежегодно, в конце года. Проценты присоединяются к сумме вклада (капитализируются). Теперь приступим к расчетам! В таблице 1. показан процесс накопления денег на банковском вкладе при ставке доходности 10% годовых. Таблица 1. Накопление на вкладе в банке с доходностью 10%. Годы | Остаток средств на начало года, руб. | Доход от вложений | Остаток средств на конец года, руб. | 1 | 12 000,00 | 1 200,00 | 13 200,00 | 2 | 25 200,00 | 2 520,00 | 27 720,00 | 3 | 39 720,00 | 3 972,00 | 43 692,00 | 4 | 55 692,00 | 5 569,20 | 61 261,20 | 5 | 73 261,20 | 7 326,12 | 80 587,32 | 6 | 92 587,32 | 9 258,73 | 101 846,05 | 7 | 113 846,05 | 11 384,61 | 125 230,66 | 8 | 137 230,66 | 13 723,07 | 150 953,72 | 9 | 162 953,72 | 16 295,37 | 179 249,10 | 10 | 191 249,10 | 19 124,91 | 210 374,00 |
Итак, за весь период вы равными частями вложили 120 тысяч рублей. Как видите, к концу десятого года с учетом капитализации накопится сумма немногим более 210 тысяч рублей. Давайте посмотрим, как за этот же период сработала бы программа софинансирования пенсии. В расчеты примем прирост от инвестирования 6,9% годовых. Это соответствует показателю среднегодовой доходности государственной управляющей компании «Внешэкономбанка», рассчитанной за период 2004 – 2012 гг. Таблица 2. Накопление по программе софинансирования при доходности 6,9% Годы | Остаток средств на начало года, руб. | Доход от вложений, руб. | Остаток средств на конец года, руб. | Остаток с учетом добавки от государства, руб. | 1 | 12 000,00 | 828,00 | 12 828,00 | 24 828,00 | 2 | 36 828,00 | 2 541,13 | 39 369,13 | 51 369,13 | 3 | 63 369,13 | 4 372,47 | 67 741,60 | 79 741,60 | 4 | 91 741,60 | 6 330,17 | 98 071,77 | 110 071,77 | 5 | 122 071,77 | 8 422,95 | 130 494,72 | 142 494,72 | 6 | 154 494,72 | 10 660,14 | 165 154,86 | 177 154,86 | 7 | 189 154,86 | 13 051,69 | 202 206,55 | 214 206,55 | 8 | 226 206,55 | 15 608,25 | 241 814,80 | 253 814,80 | 9 | 265 814,80 | 18 341,22 | 284 156,02 | 296 156,02 | 10 | 308 156,02 | 21 262,77 | 329 418,78 | 341 418,78 |
Заметьте, к концу срока действия программы мы имеет более существенный прирост. В накопительной части образовалась сумма более 341 тысячи рублей. Это на 62,3% больше, чем накопилось на банковском вкладе за тот же период! Тем более, что за последние девять лет более десятка управляющих компаний сработало значительно лучше, чем государственная компания. Их среднегодовая доходность находилась в диапазоне 9,02 – 12,67% . А одна из управляющих компаний добилась результата 13,5 % годовых. Но при этом следует учитывать, что высокая доходность прошлых лет не гарантирует такой же доходности в будущем. Внимательный читатель, конечно же, возразит: накопленную в банке сумму можно целиком забрать и потратить по своему усмотрению. А вот накопительную часть пенсии сразу не изъять! Утверждение, безусловно, верно. Однако, суть пенсионных накоплений в том, чтобы обеспечить гарантированные выплаты, когда наступит «золотой возраст». Притом, банковские накопления есть искушение потратить на что-то сиюминутное… Давайте задумаемся, какие есть гарантии того, что в ближайшее десятилетие банки будут предлагать высокие ставки по вкладам? Ведь, как правило, при снижении официальной инфляции, происходит и снижение банковских ставок. В развитых странах солидные банки принимают у населения деньги под 1,0 - 2,5 % в год. И это при инфляции до 2% в год! Именно поэтому, чтобы обеспечить положительную доходность капитала, используются инструменты фондового рынка. Согласны ли вы с утверждением, что каждый разумный и ответственный человек должен обязательно позаботиться о своем будущем? Разумеется, мы с вами понимаем, что накопления по программе государственного софинансирования позволят получить невеликую прибавку к пенсии. Безусловно, должны быть и другие формы личных накоплений, в том числе вклады в банках, а также инвестиционные программы. Мой вывод таков: государственная программа софинансирования должна быть одним из элементов финансовой защиты каждого. Согласитесь, что большинство из нас способно безболезненно откладывать на свой пенсионный счет по одной тысяче рублей в месяц. Пойдите в ближайшее отделение Пенсионного фонда и подайте заявление на вступление в программу государственного софинансирования пенсии. Заявление можно подать также через трансферагентов (организации, с которыми ПФР заключил соглашение о взаимном удостоверении подписей: банки, включая Сбербанк России, большинство негосударственных пенсионных фондов). Конечно, наличие такой программы не отменяет необходимость самостоятельно формировать дополнительные личные накопления. Именно эти накопления позволят вам выплачивать себе пенсию в таком размере, который будет соответствовать вашим желаниям! О том, как это сделать, поговорим в моей следующей статье. 24.09.2013
Если у Вас появились вопросы или Вы хотите поделиться своим мнением, позвоните нам по телефону +7 495 650 17 54 или напишите по адресу info@lkapital.ru и мы назначим встречу для обсуждения волнующих Вас тем. Мы будем рады ответить на все Ваши вопросы! Приходите к нам: Москва, Большой Козихинский переулок, дом 7,строение 2, офис №2,
Санкт-Петербург, Невский проспект, 55А, бизнес-центр Regus Nevsky Plaza.
Звоните нам: +7 (495) 650 17 54 (Москва); +7 (812) 313 91 26 (Санкт-Петербург) и 8 800 555 13 87 (бесплатно для регионов России) Сайт компании: www.lkapital.ru
Информационный сайт: www.lk-finance.ru Вы знаете, как заработать деньги. Мы знаем, как их сохранить и приумножить.    
|
